Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов: роль и статистика

Коллектор – это человек или организация, занимающиеся сбором долгов. Коллекторская деятельность – это предпринимательская деятельность, предполагающая негосударственные организации, взыскивающие задолженность. Коллекторы устанавливают контакт с должниками, как правило, выступая в роли представителя кредитора.

Коллекторский бизнес возник в 1960-х годах в экономически развитых странах, когда потребительское кредитование стало популярным, но массовый невозврат долга угрожал экономике кризисом. На Западной Европе основные коллекторские агентства возникли из подразделений крупных банков, а в США – из малых юридических фирм. Первый в мире специальный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, был принят именно в США в 1977 году с целью предотвратить злоупотребление.

В России первые коллекторские агентства были созданы в форме дочерних организаций банков. Независимые коллекторские агентства появились только в 2004 году. Банки все еще имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Однако когда задолженность оценивается банком как почти безнадежная, возврат передают зависимым коллекторам.

Коллекторская деятельность агентств заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками. Коллекторы стараются заставить должника выплатить задолженность, а также предлагают рассрочку платежей или снижение суммы задолженности. Кроме того, коллекторы занимаются досудебным и судебным разбирательством.

В статистике говорится о том, что объем просроченной задолженности физических лиц в России составляет 1,7 триллионов рублей и составляет 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц. Преобладающий тип займа – это беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. В основном, сроки задержки платежей оправдываются непредвиденными обстановками, такими как потеря работы, болезнь или переоценка своих возможностей по погашению кредита.

С принятием № 230-ФЗ рынок коллекторских услуг в России приобрел правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов для расчистки рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы, и установил, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора, такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора. Коллекторы могут использовать различные способы взаимодействия с должником, такие как непосредственное взаимодействие, сообщения через сеть электросвязи и почтовые отправления.

Таким образом, вместе с возникновением коллекторской деятельности появились и этические проблемы. Однако принятый закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов и устраняет проблемы, связанные с деятельностью "серых" и "черных" коллекторов. Теперь нужно только следить за соблюдением закона со стороны коллекторских агентств.

Статья №230-ФЗ установила определенные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Одним из запретов является ограничение количества звонков и сообщений от коллекторов к должнику. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено звонить более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять смс или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Что касается личных встреч, коллектор может встречаться с должником не более четырех раз в месяц.

Коллекторы не имеют права связываться с некоторыми категориями лиц, включая недееспособных граждан, больных, инвалидов первой группы, несовершеннолетних и признанных банкротов.

Отвечая на вопрос, можно ли угрожать должнику, закон категорически запрещает коллекторам угрожать убийством, физическим насилием или повреждением его собственности. Они также не могут использовать методы, которые могут привести к угрозе жизни и здоровью, а также оказывать психологическое давление на должника, унижать его достоинство или распространять его персональные данные.

Кроме того, коллекторы имеют право связываться с должником на его месте работы, но только для уточнения его сведений. Они не могут звонить и встречаться с должником с 22 часов вечера до 8 утра в будние дни и с 20 часов вечера до 9 утра в выходные дни и праздники.

Коллекторы не могут вводить должника в заблуждение, касательно сроков выполнения обязательств, размера долга, использования мер административного или уголовного воздействия на должника, а также относительно передачи дела в суд. В целом, закон №230-ФЗ устанавливает жесткие оковы на деятельность коллекторов и обеспечивает защиту интересов должников.

Как защитить себя от недобросовестных коллекторов?

Если коллектор нарушает закон, то заемщик имеет право подать жалобу в надзорные инстанции или правоохранительные органы для защиты своих интересов.

Жалобу можно подать в ФССП России, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации в зависимости от характера нарушений.

Административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств установлена в статье 14.57 КоАП РФ. Юридические лица могут быть оштрафованы на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или их деятельность может быть приостановлена на срок до 90 суток. Должностные лица могут быть оштрафованы и дисквалифицированы при нарушении закона. Если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов, предусмотрены еще более серьезные штрафы.

Кроме того, если кредитор или коллектор нанесли убытки заемщику, суд может обязать их возместить и компенсировать моральный вред. Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, которая может выплатить страховую сумму пострадавшему.

Агентства, неоднократно нарушающие требования Закона № 230-ФЗ или совершившие однократное грубое нарушение, которое причинило вред жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, могут быть исключены из государственного реестра.

Закон № 230-ФЗ реформировал ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделав ее более цивилизованной для всех участников отношений. Заемщики теперь могут чувствовать себя более защищенными, а коллекторы и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры по допустимым и недопустимым действиям. Это стало новым стимулом для заемщиков, которые получили гарантии предельной законности коллекторских процедур. По зарубежному опыту можно предполагать, что в нашем обществе слово "коллектор" сможет быть связано с финансовым консультантом и медиатором при взаимодействии кредитора и должника.

Фото: freepik.com