Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Тема сохранения и увеличения денежных средств всегда остается актуальной. В этом контексте открытие банковского вклада считается одним из наиболее разумных и безопасных вариантов. Вопрос, к какому банку обратиться и какой вклад выбрать для самого выгодного вложения средств в 2023 году, важен для многих людей. Кроме процентной ставки, какие критерии следует учитывать?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, мы предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках. Наш обзор включает в себя не только процентные ставки, но и другие важные факторы, такие как минимальная сумма вложений, срок вклада, возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения.
Среди лучших предложений на рынке можно выделить следующие банки и их вклады:
- Альфа-банк - "Копилка на каждый день"
- Сбербанк - "Сберегательный"
- ВТБ - "ВТБ Специальный"
- Ак Барс Банк - "Альфа-выбор"
- Росбанк - "Сберегательный старт"
В зависимости от ваших потребностей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант для вложения своих сбережений.
Таким образом, при выборе вклада в банке следует учитывать не только процентные ставки, но и другие важные условия, которые могут повлиять на конечную прибыль от вложений. Оптимальный выбор банка и вклада поможет сохранить и увеличить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.
Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?
Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:
- уровень инфляции;
- темпы роста вкладов населения;
- конкуренция между банками за вкладчиков;
- изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
- отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
- изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.
Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.
На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:
- Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
- ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
- «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
- «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
- «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
- «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
- МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
- «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
- «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
- «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).
По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Одна из важных вещей, которую нужно знать о средней максимальной ставке (ММС), это то, что Центробанк РФ определяет максимальную ставку, которую могут предлагать банки, чтобы снизить риски для вкладчиков. С момента октября 2012 года Центробанк РФ строго настаивал на том, чтобы частные банки не предлагали ставки, которые превышают установленный показатель более чем на два процентных пункта (процента). Этот показатель был увеличен до 3,5% с 22 декабря 2014 года. Однако, с 1 июля 2015 года разрешено любое повышение ставки, при условии, что банк повышает взносы (отчисления) в Фонд страхования вкладов.
Но что происходит, если банк все-таки предлагает ставки выше установленной ММС? В этом случае банк должен выплачивать дополнительную ставку, которая зависит от того, насколько высокой является ставка. Если процентная ставка по депозиту находится на уровне, не завышенном относительно ММС, банк производит отчисления по базовой ставке в размере 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от ММС, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.
Для обычных вкладчиков это означает, что если уровень доходности депозита является слишком высоким по мнению Центробанка РФ, то такой вклад несет в себе дополнительные риски. Поэтому частные банки обязаны выплачивать взносы в Фонд страхования вкладов по повышенной ставке. Если уровень доходности депозитов превышает 10,8%, то это может говорить о том, что кредитная организация является неустойчивой или прибегает к рискованным операциям. В настоящее время все депозиты до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, поэтому риск находится на банковской системе, а не на вкладчиках. Однако, стоит иметь в виду, что существует вероятность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.
Тем не менее, несмотря на риски, все еще есть возможность найти банки, которые предлагают весьма привлекательные условия для вкладчиков. Если вы ищете лучший вклад в рублях или в валюте, данный обзор может оказаться полезным.
Рублевый или валютный вклад?
Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.
Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.
По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.
Вклады могут быть двух типов: срочные и до востребования. В первом случае клиент размещает свои средства на определенный срок, в течение которого не может потребовать их обратно, иначе рискует потерять часть или даже все свои проценты. Обычно срочные вклады заключаются на год, иногда на несколько месяцев. Некоторые банки предоставляют наиболее выгодные ставки на вклады с самым длительным периодом хранения, но это не всегда так.
Депозиты до востребования, в свою очередь, позволяют снять вложенные средства в любой момент по желанию клиента. Однако такие вклады обычно имеют минимальную процентную ставку, которая не превышает 1% и не окупает даже месячную инфляцию.
Если вы ищете лучший вклад, лучше выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.
Статья на тему: "Непополняемый или пополняемый вклад: что выбрать?"
Когда дело касается открытия вклада, многие люди задумываются о том, стоит ли выбрать непополняемый или же пополняемый вариант. Различие между ними заключается в том, насколько много контроля вкладчик имеет над своими сбережениями.
Непополняемый вклад подразумевает запрет на любые операции в виде пополнения или снятия денег до истечения договорного срока. Однако, банки в таком случае готовы предложить более выгодные условия для размещения денежных средств, поэтому это может стать хорошим выбором для тех, кому необходима надежная и стабильная инвестиция.
Пополняемый же вклад, наоборот, дает возможность вносить некоторую сумму денег в течение действия договора. Такой способ будет удобен для тех, кто желает планомерно накапливать деньги на своем счету. Есть также возможность выбрать пополняемый вклад, который позволит совершать как расходные, так и приходные операции. Однако, стоит учесть, что в таком случае условия не будут настолько выгодными, как при выборе непополняемого варианта.
Таким образом, при выборе вклада важно определить свои приоритеты и дать предпочтение наиболее подходящему варианту в зависимости от целей и финансовых возможностей.
Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения
В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.
Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.
Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.
Вклады в евро в банках – какие выбрать?
В настоящее время ситуация с валютными вкладами вызывает определенные опасения. Средняя ставка на депозиты в евро колеблется в пределах 0,1–0,4%. Банки-лидеры, которые ранее предлагали высокую процентную ставку по валютным вкладам, сейчас не радуют своих клиентов: среднегодовой процент здесь обычно не превышает 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вклад с депозитом в размере 1000 евро на три года может принести лишь 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка (0,4%) предоставляется только при открытии вклада на сумму 50 000 евро и на пятилетний срок по тарифу «Стратег». Кроме того, в некоторых банках уже прекращен прием средств в евро, поэтому выбор ограничен.
Условия региональных банков могут быть более выгодными, однако многие вкладчики чувствуют определенную неуверенность в их надежности, а также из-за географического месторасположения. Крупнейшие банки страны не готовы предоставлять привлекательные условия для валютных вкладов. Вслед за этим в период экономических трудностей главным критерием выбора банка следует считать его надежность. Это также способствует улучшению услуг в банковской сфере: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка.
Тем не менее стоит рассмотреть также огромный потенциал региональных банков. Среди них есть достаточно надежные банки, имеющие филиалы во многих городах России и удерживающие свои позиции на рынке. Перед тем, как обратиться в один из крупнейших банков, уточните количество банков в вашем регионе, которые занимаются валютными вкладами.
Лучшие варианты долларовых вкладов
Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.
Фото: freepik.com