Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Все люди могут столкнуться с резким и длительным снижением доходов, что в свою очередь может привести к серьезным проблемам с выплатой по ранее полученным кредитам. Согласно отчету Банка России на первое сентября 2018 года, ссуды, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней, достигли объема в 860 миллиардов рублей. Этот огромный долг по кредитам может стать весьма проблематичным для общества в целом.

Если заемщик обнаруживает, что не может больше платить по полученному ранее кредиту, то что ему предстоит делать? Разумеется, мы имеем в виду тех ответственных и добросовестных заемщиков, которые всегда стремятся выполнить свои обязательства.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Оригинальный текст о том, что перезайм, продажа залога и банкротство - это возможности для решения финансовых проблем. Однако эти варианты решения могут быть не подходящими для всех ситуаций. Поэтому, чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться к профессиональным финансовым консультантам.

Перезайм, или перезайм денег, - это получение нового кредита или беспроцентного займа без учета уже существующей задолженности. Этот вариант доступен при обращении к родственникам, знакомым, работодателю, банку или МФО. Однако необходимо помнить о риске нарушения отношений с людьми, которые помогли в получении нового кредита, а также о важности соблюдения размера ежемесячных выплат.

Продажа залога - это возможность решить проблему нехватки средств для ежемесячных выплат при кредитовании под залог дорогостоящего имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль. В этом случае продавец имущества получает выручку, которую перечисляет на счет банка для погашения кредита, после чего получает документ о снятии обременения с имущества и может распорядиться остатком средств. Есть и другие варианты, например, поменять дорогостоящее имущество на более дешевое. Однако необходимо помнить о том, что банк не будет особо стараться получить более выгодную цену за заложенное имущество.

Банкротство должника - это возможность для людей, не имеющих возможности полностью и в срок погасить свои долги, подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. При этом должник предъявляет документы, подтверждающие его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Далее судом назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход, то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности, который предусматривает выплату долга в течение не более трех лет.

Важно помнить, что выбор подходящего способа выплаты долга зависит от конкретной финансовой ситуации, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам для получения индивидуальной консультации.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Что будет, если не выплачивать задолженность по кредиту

Когда заемщик прекращает своевременно выплачивать кредит, не общается с банком и не пытается договориться, банк обязательно напоминает о нарушении условий договора. Это ведет к формированию записи о просрочке в кредитной истории заемщика, что снижает его рейтинг и вероятность получения новых кредитов и работодателей.

Помимо процентов, нарушение условий кредитного договора также ведет к начислению штрафов и пеней, увеличивая к итоговой сумме долга. Если просрочка превышает месяц, информация о задолженности передается в службу взыскания банка или в его службу безопасности, что снижает шансы на реструктуризацию и рефинансирование долга.

Если просрочка продолжается более трех месяцев, задолженность становится долгосрочной. Если кредит значительный по величине или обеспечен залогом, банк обычно передает дело в суд. В противном случае, за решение проблемы должника отвечают коллекторы, либо работающие от их имени новые кредиторы. Если должник не реагирует на их предложения, коллекторы подают в суд на должника выступая либо как кредитор, либо как представитель банка.

В большинстве случаев судебные разбирательства выигрывают кредиторы или их представители. Должнику необходимо будет оплатить не только задолженность, но также юридические издержки и судебные издержки. Залоги и имущество заемщика для обеспечения иска и погашения долга арестовываются судебными приставами.

Если кредит был имеет залог, но не было внесудебного взыскания, то заложенное имущество реализуется на торгах после принятия судебного решения. Цена, по которой будет продано заложенное имущество, будет значительно ниже обычной рыночной стоимости. В случае, если должник покинет Российскую Федерацию, не выплачивая свой долг, ему грозит уголовная ответственность.

Как погасить долги, переданные коллекторам

Некоторые кредиторы передают коллекторам свою просроченную задолженность. Коллекторы - это профессиональные люди, которые умеют взыскивать долги. Для банков и других кредиторов возврат долгов не является основной деятельностью, но коллекторы занимаются этим постоянно, позволяя разрабатывать более эффективные технологии взыскания.

В экономике роль кредитования все больше увеличивается, и коллекторы выполняют важную функцию в урегулировании проблем неплатежей. Вы заметите, что коллекторы все чаще взыскивают долги физических лиц не только у банков, но и у других кредиторов, включая организации ЖКХ, компании мобильной связи и юридические лица. Коллекторские агентства способствуют увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Одним из преимуществ коллекторов является консолидация долгов заемщика. Они собирают множество долгов, которые отдельно банкам не выгодно взыскивать, и объединяют их в один. Коллекторы также работают во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Несколько лет назад коллекторами могли называть себя и полулегальные или даже криминальные организации, занимающиеся взысканием долгов. Сегодня законодательство более строгое: только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр, могут работать с должниками. Если вы узнали, что ваша просроченная задолженность передана коллекторскому агентству, сначала убедитесь, что агентство зарегистрировано и находится в реестре, затем сверьте сведения о размере задолженности, начисленных штрафах и пени.

Далее вам нужно связаться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Коллекторы предлагают различные варианты, смягчающие положение должника и уменьшающие размер ежемесячных платежей. Не стоит избегать общения с коллекторами, иначе они будут вынуждены обратиться в суд. При резком снижении доходов необходимо сообщить об этом в банк и попробовать договориться о реструктуризации кредита. Если банк отказывается, передача долга коллектору может быть хорошим вариантом, помогающим избежать рисков банкротства и распродажи имущества.

Коллекторы могут предложить должнику в качестве способа возврата долга использовать перечисленные выше способы, смягчающие положение должника и уменьшающие размер обязательного ежемесячного платежа. Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта и, имея большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, предлагают различные пути решения финансовых проблем. Они могут подсказать, куда можно обратиться за рефинансированием долга или предложить варианты перезайма. Дело в том, что коллекторы покупают долги у банка за часть стоимости последних. Они заинтересованы в выплате долга больше банка и могут позволить себе предложить заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика оставляет желать лучшего.

Не стоит избегать общения с коллекторами, потому что они могут предложить различные способы решения финансовых проблем и помочь добросовестному заемщику избежать перехода дела в суд или другие неприятности, связанные с неуплатой долга.

Фото: freepik.com